时代的改变，带来消费方式的改变。
曾几何时，买东西必须一手交钱一手交货。付完全款才能拿走等价商品，这是天经地义，也为多数商家和消费者所习惯。但如今，手头拮据也能把喜欢的东西搬回家。如果有人还对此大呼“不可能”，那他就out了。
在国家大力鼓励消费、促进内需的背景下，作为一种对商家、银行、客户(消费者)三方都有益的消费信贷产品，分期付款逐渐占领消费金融市场，“按揭”成了高频词，分期购物这一新型消费方式悄然兴起，并逐渐流行起来。
波士顿咨询公司多年前发布的研究报告中提到：未来增速最快的消费金融产品，将会是一般性个人短期消费贷款和信用卡。如今，这一预言正逐渐变为现实：当下，分期付款方兴未艾，贷款买房、买车已成为广大消费者的普遍选择，男女老少通吃。更重要的是，该潮流已进一步升级，不止是大件商品，各式各样的产品都可以分期付款，涵盖了日常生活中的方方面面。
先享受后给钱 分期付款成消费新风口
走在吴江街头，经常会看到类似这样的广告：“买车不带钱，0首付、0利息、0手续费”，“分期付款买手机，iPhone 6s每月只需198”……不少实体店商家都支持分期付款，并且把这当成招揽顾客的砝码。
在笠泽路的一家电动车专卖店里，记者看到，分期付款的宣传标志就摆放在店内的显眼处，消费者来咨询商品时，销售人员会热情地介绍分期付款详情，消费者也表现出较大兴趣。该店的王经理说：“以前要是想买一辆几千块的电动车，得省吃俭用攒够钱才行，现在电瓶车先骑回去用着，每个月付个一两百块，慢慢还清就行。”在销售手机、电器等产品的店铺里，分期付款的情况尤其常见。
比起线下，线上的分期付款势头更猛。随着网购的流行，很多购物网站都推出了该项业务。例如京东2014年初全面推出京东白条业务，在京东网站使用白条进行购物，可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式，根据信用等情况，用户最高可获得1万元信用额度。
火烧得这么旺，消费者到底买不买账呢?带着这样的问题，记者在东太湖论坛上发布投票进行调查，共60人参与投票，过半的人曾使用过分期付款，其中，16人偶尔使用分期付款，15人经常使用。记者在街头随机采访的市民中，有近三分之二的市民表示用过分期付款，以年轻群体为主。
市民刘女士今年30岁，在一家事业单位工作，业余时间喜欢刷网站购物。最近，她看上了一款化妆品，价格为830元。“买吧，一次性拿出这么多钱觉得‘肉疼’，不买吧，心里又直痒痒。”该网站推荐的分期付款帮她解了围——拍下商品后，选择分为12期付款，这样，在还没有付款的情况下，刘女士就已经拿到化妆品提前使用起来了。接下来的一年，她只要每个月按时还款69块多即可。“虽然总价没变，但是每个月分摊下来，经济压力会小一些，心里也更容易接受些。”她乐呵呵地说。
像刘女士一样，资深网购达人王先生也很青睐分期付款这种消费方式。早在2013年，他就在卓越亚马逊上分期付款购物。“那时候我还没参加工作，手头没什么钱，但又很想在女朋友生日时送她一台相机，所以选择了分期。相机5700多块，利息为三四百块，分12期，每个月还500多元。”王先生笑称，作为一名“屌丝”，他从那以后就用分期付款“上瘾”了，经常这样购物，花明天的钱来享受今天的生活。
还有些喜欢分期付款的市民表示，使用分期付款，可以把自己手头现有的钱存起来赚利息;京东白条等业务，可方便消费者在网银账户没充钱的情况下快速抢购，秒杀到中意的产品。
信用卡掀起分期潮流 提前消费促成一举多赢
分期付款理念已逐渐深入人心，但仍有很多人并不清楚这背后到底是怎么一回事，究竟是如何操作运行的。
事实上，该消费方式的兴起，归根结底是依托于信用卡的流行——消费者通过向银行“借钱”购物，再分期将钱还给银行。一般来说，推出该种业务的商家都会和相关银行合作，消费者需要拥有该银行的信用卡，而且消费的总金额不能超过信用卡当前可用额度。
以苏宁电器为例，该店与中国银行合作，选择分期付款者，需持有中国银行的信用卡。松陵城区的一家大型超市则是跟平安银行合作，要分期付款，就需在银行网点办理一张专属信用卡。
中国银行吴江分行个金部副主任冯乐天告诉记者，和商户一起搞分期付款其实很方便，双方达成合作后，银行给商户安装一台带有分期付款功能的pos机具，消费者刷卡付款时就能直接分期了。
“分期付款渐热的重要背景是：中国使用信用卡人群扩大、信用卡支付环境改善、电子商务等迅猛发展、消费理念转变。”在冯乐天看来，分期付款实现了金融业与其他行业的创新合作，增加了一种服务客户的方式，有助于解决“收入”和“时间”背离的问题，商家、银行、客户(消费者)三方可实现共赢，具有很大的潜力。
对于银行而言，这是优化用卡环境的一种重要举措，通过这一渠道，可提高信用卡发卡率及使用率，占据更大金融市场份额，增强客户黏性，从而从客户的每一次刷卡消费中获取收益;对于商家而言，增加了一种吸引消费、刺激消费的营销手段，可间接卖出更多商品;对于客户(消费者)而言，能缓解一次性全额付款的压力，还能享受一定的折扣与积分奖励等优惠。
基于上述多种原因，中国银行陆续推出了两大类分期付款业务：专项分期和普通分期。其中，专项分期主要是针对买车、家装，如今还专门针对稳定优质的VIP客户推出了爱家分期业务，无论是教育、旅游，还是其他类消费，都可以分期;普通分期主要包括账单分期和商户分期，账单分期就是信用卡持有者当月账单出来后，银行会通过短信、电话等形式，给出分期还款的选择，商户分期就是一些商家、公司联合银行，推出商品分期付款服务。
“目前我们和国旅、红星美凯龙、新思语言文化培训中心、庆福母婴专护服务有限公司等都在进行商户分期合作，总体来说量还是比较大的。那些有提前消费习惯的年轻白领，是这种消费模式的主力人群。”冯乐天说。
分期并非“空手套白狼” 支付水平要有合理预期
虽然先享受、后花钱颇具诱惑力，但不少消费者还是或多或少会存在一些顾虑，生怕稀里糊涂地掉进“坑”里，从而不赞成分期付款，或者持观望态度。
他们主要的担忧在于以下三个方面：
一是担心过度消费，欲壑难填。记者发出的调查帖中，网友“qkqqq”回复说：“本质上花的都是自己的钱，这也分期那也分期，合起来就不得了了，这东西就和味精一样，偶尔为之。”网友“虚怀若谷Ⅻ”也说：“习惯后就会分期无度，只会增加自己的生活负担。”
二是一些分期付款要求支付手续费、利息。例如，笠泽路上的一家电动车专卖店推出的分期付款业务，如果分为6期以下不需要手续费，6期以上则需一次性收取手续费15元。松陵城区的一家大型超市，需在店内单笔消费满500元才可以申请分期付款，每期还款时，银行从中收取0.6%的手续费。
三是对于一些零手续费的产品，有消费者担心产品品质会有所下降，或将手续费成本平摊到产品中，增加消费者的隐性成本。比如，与全款旅游相比，免息分期付款的旅游产品会不会“偷工减料”?
还有不少消费者认为，如果消费的金额比较小，根本就没必要分期，以免忘记还款而影响自己的个人诚信，带来不必要的麻烦。
对此，招商银行吴江支行行长助理赵杨回应道，一般情况下，商家或者银行推出的分期付款产品都有不同比例的手续费，这部分费用基本是由银行向消费者收取的。但目前消费者对消费信贷已有较高的接受度，有分期需求的消费者一般都愿意支付一定的手续费来享受这种服务。与此同时，商家或者银行也会通过手续费减免、多倍积分等活动来回馈消费者，有的甚至直接推出不收手续费的分期付款产品。
“我们银行是行业里较早推出分期付款业务的，信用卡是我们的特色之一。在我们的一网通信用卡主页上，推出了各式各样的分期付款产品、回馈活动，还建立了自己的网上商城。消费者只要通过手机银行或者网上银行在网上商城买东西，无论大小，都能选择分期付款，有的商品可免手续费、免利息。”赵杨还说，分期付款与一次性付款所享受的服务、买到的商品完全一样。分期付款只是一种特殊的支付方式，对交易周期、付款的时间节点和违约责任均会做出相应的约定。
业内人士告诉记者，分期付款是一种时尚的消费观念，也是一种对自己财富合理管理的方法，但并非已全民接受，这一市场仍处于培育阶段，心存疑虑也很正常。他说，分期并非“空手套白狼”，而是“出来混，迟早是要还的”。消费者要对自己的支付水平有一个合理的预期，杜绝冲动消费，还要事先了解清楚分期的手续费、利息等信息。商家更应该让消费者明明白白消费，还要尽力实现产品的延伸意义。“多一种选择是好事，这个过程会遇到一些困难，对于风险机制、诚信机制、消费观念转变等都会是个考验。但总体而言，我们需要的是完善，而不是否定。”该人士说。
记者短评>>>
不可否认，分期付款已成为当下消费方式的一种潮流，无论是出于尝鲜还是好奇，人们对分期付款的接受度还是比较高的。分期付款到底好不好，只有用过的人才知道，就像信用卡一样，透支消费就等于在未来埋下一颗隐患的种子，很有可能被它套牢，但在各大银行的柜台服务中，信用卡至今依然是主推业务之一，仍有许多人对它青睐有加。
分期付款就相当于信用卡的“温柔版”，消费者不需要集中在还款日当天一次性支付商品总价，可以把它分成不同的期数，用未来的收入慢慢偿还。当消费者的购买欲望和实际购买能力产生矛盾时，它不失为一种有效的缓解办法，减轻自己当前经济压力的同时，还能满足消费欲望，提高生活质量。另外，分期付款还可以为消费者解决一些临时性的资金周转难题，更合理地利用自己有限的资金，进行利益更大化的投资。
但凡事都有两面性，分期付款固然能够暂缓一时之急，但最后花的都是自己的钱，消费者在选择分期付款时一定要仔细了解“游戏规则”，考虑个人经济实力合理选择消费方式，量力而行。
吴江烙画获全国大奖
