【法官提醒】因为银行开发了许多新信用卡产品业务，所以近年出现了车贷、房贷捆绑信用卡透支的新类型案件。但由于银行未能对信用卡内的欠款性质作出准确划分，导致抵押担保范围不明，增加案件审理难度。此外，当持卡人逾期偿还贷款时，银行以信用卡领用合约规定的利息、滞纳金标准收取款项，远远高于一般商业贷款的利息收取标准，增加持卡人还款负担，容易引发持卡人不满，进而拒绝还款。因此，法官建议银行在开展通过信用卡平台还款的贷款业务时，应注意到贷款与一般信用卡业务的区别;同时，银行在审核持卡人信用卡贷款申请时，应向持卡人充分告知逾期还款的不利后果。
设密码卡被盗刷，视情划分责任
老张向某银行申领借记卡一张，并办理了自助银行及短消息服务，自助银行每日限额为5万元。老张为该借记卡设置密码，凭密码交易。
2013年8月2日23时37分，老张的上述借记卡出现在福建省某支行转账11.5万元、产生手续费110元的交易记录。卡在自己手中，但卡上的钱却在异地被取，他意识到自己的卡可能被盗刷了，于是老张于次日0时6分在广州某支行立即支取了100元现金，证明卡在自己手中，但当日0时8分上述借记卡又在福建省某支行支取了900元，产生手续费9元。老张马上办理了涉案银行卡的冻结手续，并向公安机关报案。之后，老张起诉到法院。
【法官说法】法院根据证据材料及视频监控录像，认为该卡是被克隆后遭盗刷。其中8月2日23时37分被盗刷的11.5万元中的5万元及8月3日0时8分被盗刷的900元，是该借记卡每日刷卡限额内损失，故银行应承担70%的责任，而老张对密码保管不善导致被盗刷，也应承担30%的责任。而对于超出每日刷卡限额的6.5万元被盗刷款，银行没有证据证明是老张的违约行为或过错造成，也未能就超出每日限额作出合理解释，故银行应对该部分承担全部责任。
【法官提醒】对于这类案件，由于持卡人的损失明显系由于商业银行的过错所致，因此法院判决银行承担持卡人的全部损失。实践中，大部分案件没有直接证据反映银行卡信息和密码的泄露过程，法院大多根据案发时间、地点与持卡人挂失银行卡的时间、地点的间隔、地理位置，结合日常生活经验进行综合分析，判断克隆卡作案的可能性，然后作出处理。当法院认定持卡人损失系由于伪银行卡所导致，原则上会根据过错分担的原则进行处理。
无密码卡被盗刷，银行多负全责
经小柯申请，银行向其发放了VISA白金信用卡一张，小柯觉得白金卡安全度高，就没有设定密码。2013年5月13日12时30分许，在位于广州市天河区某酒店大堂里的银行ATM自动柜员机处，小柯取款1000元。同日13时20分许，在广西壮族自治区来宾市某卫浴经营部，小柯的上述信用卡账户前后被消费4次，共计6万元。小柯发现该账户被消费后，当即于同日13时38分致电银行客服电话办理止付和挂失。随后，小柯于同日16时到广州市公安局越秀区分局报警。为防止信用卡透支产生相关费用，小柯于同年5月21日前将5.9万元存入上述信用卡账户。
【法官说法】本案系不设密码的信用卡消费，信用卡消费方式不同于储蓄卡，商户除需对卡片的真伪进行核实外，还应对持卡人身份进行核对。结合被消费行为地与小柯所处广州市之间距离、被消费时间与其报警时间差等事实分析，小柯的信用卡出现在刷卡地点不符合常理，亦非卡主本人操作，故可以推定涉案消费行为系他人持伪卡进行的交易，且签购单上的签名与持卡人姓名明显不符。同时，商户的行为系代理银行的行为，相应后果应由银行承担，故银行应向小柯赔偿相应的消费损失。
