农户贷款是农村商业银行、农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户、承包户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款，主要包括农户种植业贷款、农户养殖业贷款，农户其他行业贷款。由于这种贷款具有申请方便，贷款手续简单，贷款投向性明确等特点，满足了农户农业经营的流动资金需要。然而，就是这样一种方便农户的信贷形式，却给生活在通辽市科尔沁区清河镇东地嘎查的张继荣一家带来了无尽的烦恼，他坐在家中，却被人在通辽金谷村镇银行以多户联保的形式贷款5万元，由于到期没有归还贷款，被银行一纸诉状告上法庭。
采访时间：2015年12月23~28日
采访内容：农户贷款混乱现状
采访地点：通辽市科尔沁区
采访对象：贷款农户、通辽金谷村镇银行领导、信贷员
我根本就没有办过贷款，更不知道通辽金谷村镇银行的大门朝哪开，却莫名其妙地被人给贷款了。我没到过银行办理贷款，贷款合同上我的名字和手印是从哪来的？银行是怎么审核通过我的贷款的？——东地嘎查农民张继荣
我们工作人员在办理贷款的时候，听张继荣的侄子说他叔叔得了脑血栓正在住院，来不了，就打了电话，他叔叔委托他办理，我们就给他们办了贷款。——通辽金谷村镇银行行长崔海山
在农村贷款审批就是走形式，只要收上来几个身份证和户口簿，就可以办贷款。贷款的人拿钱干啥的都有，很多就没按照贷款用途使用，到期收不上来贷款的事情很普遍。
——一位不愿意透露姓名的信贷员
【语录】
“飞”来的法院传票
【现场】
“飞”来的法院传票
“2015年10月底的时候，我在家里突然收到了一个特快专递，投递员告诉我说是法院传票，我当时就懵了，签字的手都不听使唤。等我打开邮件，拿出里面的传票和起诉书的时候，我才知道，我是和我侄子张宪平还有另外一个人一起被银行告了，说我们分别欠银行5万元贷款没还。”61岁的张继荣一提起收到科尔沁区法院传票的那一幕，至今还是非常激动。
2015年12月23日，在通辽市科尔沁区清河镇东地嘎查张继荣家里，这位脸上布满皱纹的农民，用满是老茧的粗黑双手，从一个快递袋中掏出来一沓摸得发黑的A4纸，他把这些纸摊开在炕上，指着一张张纸上面的文字对记者说：“这是法院传票，这是贷款合同，这是判决书。我根本就没有办过贷款，更不知道通辽金谷村镇银行的大门朝哪开，却莫名其妙地被人给贷款了。我没到过银行办理贷款，贷款合同上我的名字和手印是从哪来的？银行是怎么审核通过我的贷款的？”
张继荣告诉记者，他曾经是村小学的民办教师，后来由于身体原因不干了，村里面好多三四十岁的年轻人都是他的学生，他在村里人的眼中，是一位很受尊重的人。可是自从收到法院传票那天开始，他就感到在村里面尤其是曾经的学生们面前抬不起头来，好像自己是个坏人似的。
坑叔的侄子
【讲述】
坑叔的侄子
张继荣接到起诉书以后，感到非常奇怪，就到科尔沁区法院复印了一份贷款合同，当他翻到有签字的那两页时，发现上面自己名字的签字根本不是自己的亲笔签字，手印也不是自己的。同时他在上面看到了自己侄子张宪平的签字，于是他拨打了侄子的电话，电话那边侄子张宪平承认贷款的事情是他背着叔叔做的，但他向叔叔保证，他马上就把贷款还上，不让叔叔着急。
2015年11月23日，科尔沁区法院开庭审理了这个金融借款合同纠纷案，开庭前，侄子张宪平专门跑到科尔沁区法院，央求正在法院复印诉讼材料的叔叔，在法庭上不要说出借款合同上的签字不是叔叔本人的，他马上就会把钱还上。在法庭庭审过程中，张继荣因为相信了侄子的话，没有在法庭上讲明这笔贷款并不是自己所贷的事实。
2015年12月9日，科尔沁区法院判决张继荣等3户联户担保农民，各归还贷款及本金共计64822.8元。拿到判决书的张继荣此时才如梦方醒，侄子并没有按照承诺及时归还贷款，让他一下子背上了6万多元的债务。
“在我们农村，贷款的审核太混乱了，不止我一个人在不知情的情况下被人贷了款，也有像我这样摊上官司的。”张继荣说。
清河镇61岁的马老太太说，这些年她的身份证和户口簿就没闲着，经常被亲戚借去办各种“业务”，由于来借身份证和户口簿的都是亲戚甚至是晚辈，谁找到她借，她都拉不下面子不借。“一年夏天，我正在地里干活，突然我的两个侄子骑着摩托车到地里找我，说是让我过去签个字，我就坐着他们的摩托车来到村里的小卖店，看见有两个陌生人拿出一张有字的纸让我签个字，我当时不知道是怎么回事，侄子就告诉我，没啥事，是他贷款，让我帮忙签字，我就签了。后来我才知道这是银行来核实贷款的事情，贷款也不用我还，我也就没当回事儿。”马老太太说。
马老太太还告诉记者，她还有一笔贷款，是亲戚在她不知情的情况下借身份证和户口簿去办的。虽然现在这笔贷款没出现什么问题，但是这笔贷款却是跨区域办理的，有银行的人找过她核实情况，说是信用社超区域贷款，是违规的，她对此很是害怕。
一位村会计（记账员）告诉记者，由于农村贷款利息低，申请审核简便，还不管贷款的实际用途，成为很多实际在城市生活的农村年轻人融资的便捷手段。“随便找几户没有被银行列为‘黑户’的户口簿和身份证，和信贷员搞好关系，一次就可以贷款十多万元，如果不出意外，到期还上这笔钱就不会有问题。不过也有一些把钱挥霍了的人还不上钱被起诉到法院，这样一来，不但亲戚间闹翻了，还让借户口簿和身份证的农户成为银行贷款的‘黑户’，以后自己农业生产上需要钱想贷款都不可能了。”这位村会计说。
在张继荣的贷款合同的第一页上，记者看到了贷款的用途：买羊，也就是说这笔15万元的3户联保贷款的用途是用于买羊这个农牧业生产的，可是贷款的实际用途又是什么呢？银行是否对贷款的用途进行核实监督呢？
在张继荣和另外一户贷款农户家里，记者看到他们两家都是从事农业生产的农户，根本就没有养一只羊，更没有羊圈等养羊设施。此外，张继荣的侄子张宪平十多年前就在通辽市市区购买了房子，实际已是城市居民，多年不在村里居住生活，在村里也没有养羊的场所。真不知道就是这样的现状，是怎么通过通辽金谷村镇银行信贷员、业务主管和分管行长的层层审核的。
“在农村贷款审批就是走形式，只要收上来几个身份证和户口簿，就可以办贷款。贷款的人拿钱干啥的都有，很多就没按照贷款用途使用，到期收不上来贷款的事情很普遍。”一位不愿意透露姓名的信贷员说道。
混乱的农村贷款审批
【调查一】
混乱的农村贷款审批
合同签字页，张继荣不承认上面的签字和手印是自己的
银行也很无奈
【调查二】
银行也很无奈
2015年12月23日，在位于科尔沁区东顺路与中心大街交会路口东北侧的通辽金谷村镇银行行长办公室内，行长崔海山接受了记者的采访。
崔海山说，张继荣的事情他是了解的，因为张继荣在法庭上没有说出实情，现在法院判决下来了，就要按照法院判决来执行。
崔海山告诉记者，现在农村的确有部分农户贷款到期以后，以各种理由不偿还贷款。理由最多的就是不承认贷款是本人亲自办理的。找他们要钱，他们就是不还，只能到法院起诉，其实银行也不想这样，银行也是很无奈。
按照崔海山行长的说法，通辽金谷村镇银行的农村贷款有着严格的审核程序，必须是本人到银行柜台前亲自办理，还要经过严格的后续审核，不会出现问题。“为了防止有些农户办理完贷款以后又不承认，银行专门设置了摄像头，对办理过程进行全程录像。”崔海山说。
记者问：“张继荣坚持说在你们银行办理的那笔贷款不是自己亲自办的，银行是否留有他到银行办理贷款时的录像？”
崔海山说：“录像只保留3个月，他办理贷款时的录像已经没有了。”
记者又问，农村贷款的贷款期限是一年期，一些农民在办理完贷款后以贷款不是自己亲自办理的为由，拒绝归还贷款都是在贷款到期之后，通辽金谷村镇银行为何不把办理贷款的录像保留一年以上，以备出现纠纷时作为证据使用。对于这个问题崔海山行长没有给出回答。崔海山表示，银行会调查这件事情，如果涉及到银行内部员工的问题，银行会按照有关规定进行查处，调查的结果会与记者通报。
银行员工疏于工作？
【问题】
银行员工疏于工作？
2015年12月28日，记者通过电话与崔海山取得了联系，崔海山告诉记者，他们银行工作人员在贷款办理过程中的确存在问题。据崔海山说，通辽金谷村镇银行负责东地嘎查信贷业务的信贷员韩冬雷在办理贷款时，听说张继荣当时在医院住院，他的侄子张宪平当着他的面，拨打了张继荣的电话，然后告诉韩冬雷，说他叔叔张继荣委托他全权办理贷款，韩冬雷就给办理了，没想到这笔贷款还真的出现了问题。
记者问：“在张宪平与张继荣现场通话的时候，工作人员有没有通过电话与张继荣当面核实？没有张继荣的书面委托，银行可以办理张继荣的贷款吗？”
崔海山回答说：“我们的工作人员在办理贷款的时候，听张继荣的侄子说他叔叔得了脑血栓正在住院，来不了，就打了电话，他叔叔委托他办理，我们就给他们办了贷款。工作人员没有与张继荣进行电话核实，也没有收到张继荣的书面委托，这里面确实存在问题。”
记者在采访中了解到，银行对发放联保小组担保农村贷款有着严格的审核程序和用途限制，要进行受理贷款申请、贷前调查和贷时审查各个阶段，可以说是层层把关。无论贷款人怎么想蒙混过关拿到贷款，进行实地考察和本人到银行亲自办理这一关是骗不过去的，可是在通辽金谷村镇银行却成了事实。
据张继荣说，2015年12月27日，通辽金谷村镇银行董事长在办公室约见了他，与他商量，如果他的侄子张宪平能把他的贷款还上，通辽金谷村镇银行就不会再追究张继荣的责任，并建议他不要到通辽市中级人民法院上诉。
张继荣对记者说：“由于通辽金谷村镇银行工作人员的责任，让我在不知情的情况下被银行贷款，还被告上法庭。现在我成了银行贷款的‘黑户’，这让我在村里非常丢人，也没了再贷款的资格，这样的责任由谁来承担，银行不能就这样稀里糊涂地把我给打发了。我已经上诉了，要向法院讨个说法。”（汤军）
